万一の時。
人生は何が起きるか分かりませんから、最悪の事態が起きたことも頭に置いておかなければなりません。
私もインスタフォロワーさんからの家づくりの相談で「夫婦でペアローンを組もと検討してます。もしもの話で、夫が亡くなった場合どうなりますか？」というような質問を良く頂きます。
これは、あまり考えたくないけど、知っておかないといけない話🙏
そこで今回は、万一の際に住宅ローンがゼロになるのかどうかについてお話ししていきたいと思います！
債務者に万一のことがあった場合、夫婦でローンを組み債務者以外に万一のことがあった場合の両方についてお話ししていますので、ぜひ最後まで読んでみてくださいね。
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万一の際の住宅ローンの残高
それでは早速ですが、まずは万一の際に住宅ローン残高がどのようになるかをお伝えします。
こちらです。
万一の際の住宅ローン残高
- 債務者に万一の時⇨ローン残高０円
- 債務者以外に万一の時⇨契約次第でそのまま残ることも⚠️
このように、住宅ローンを組む時は基本的には団信に入るので、債務者が万が一の時にはローン残高はゼロになり、返済は無くなります🙏（※死亡以外にも病気でも対象になるかは団信の種類次第）
ただし、夫婦の債務者ではない方が万一の時は、ローンの契約内容次第でローンはそのまま残ることもあり得ます⚠️
なので、夫婦共同で住宅ローンを組む場合は、万一の際にどうなるかを知っておくことが特に重要！
そこで次の章では、債務者以外に万一があった時に住宅ローン残高がどうなるか、さらに詳しくお伝えしていきますよ。
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債務者以外が万一のとき
この章では、夫婦共同で住宅ローンを組んだ場合、債務者ではない方に万一のことがあった場合の住宅ローン残高について、詳しくお伝えしていきます。
パターン①単独で組んだ場合
まずは、夫または妻のどちらか単独で住宅ローンを組んだ場合です。
- 【夫】🙎🏻♂️：借りた人⇨団信あり
- 【妻】🙍🏻♀️：ー⇨なし
🙍🏻♀️が万一の時は…
この場合は、🙍🏻♀️は住宅ローンに関わっていないので、もちろんローンはそのまま継続。
これは、一番シンプルですね◎
パターン②連帯保証で組んだ場合
次は、夫婦連帯保証で住宅ローンを組んだ場合です。
- 【夫】🙎🏻♂️：借りた人⇨団信あり
- 【妻】🙍🏻♀️：連帯保証人⇨なし
🙍🏻♀️が万が一の時は…
こちらも、ローンはそのまま継続！
🙍🏻♀️と収入を合算して借入額を増やしてても🙎🏻♂️一人で負担することに⚠️
パターン③連帯債務で組んだ場合
次は、夫婦連帯債務で住宅ローンを組んだ場合です。
- 【夫】🙎🏻♂️：借りた人⇨団信あり
- 【妻】🙍🏻♀️：連帯債務者⇨ありorなし
🙍🏻♀️が万が一の時は…
こちらは、契約内容次第！
🙍🏻♀️も団信に入れる金融機関もあり、🙍🏻♀️が団信に入っていれば住宅ローン残高はゼロになります。
ただし、🙎🏻♂️🙍🏻♀️両方で団信に入ると、金利が上がることが多いです🤣（例：フラット35なら+0.18%〜）
もし妻が団信に入っていなければ、住宅ローンはそのまま残るので注意です⚠️
パターン④ペアローンで組んだ場合
最後は、夫婦ペアローンで住宅ローンを組んだ場合です。
- 【夫】🙎🏻♂️：借りた人⇨団信あり
- 【妻】🙍🏻♀️：借りた人⇨団信あり
🙎🏻♂️が万が一の時は…
- 🙎🏻♂️のローンはゼロ
- 🙍🏻♀️のローンは継続
🙍🏻♀️が万が一の時は…
- 🙍🏻♀️のローンはゼロ
- 🙎🏻♂️のローンは継続
ペアローンは、夫婦それぞれ単独で住宅ローンを組む形になりますので、このようにどちらかに万一のことがあっても、自分のローン残高分は継続して支払う必要があります。
ちなみにですが、どちらかが万が一の時に、両方のローンがゼロになるプランがある金融機関もあります💡
※夫婦で組む住宅ローンの違いについても別ページで詳しくお伝えしていますので、興味のある方はこちらにも遊びにきてくださいね。
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夫婦で組む住宅ローン！連帯保証・ペアローン・連帯債務の違いとは？
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住宅ローンを組む際に重要なこと
以上のことを踏まえて重要なのは、万一のことがあった際に、返済が残るのかどうか、そしてもし残った場合に問題はないかを慎重に検討することです。
そして、金融機関によって取扱いのある借り方とない借り方があるので、いろいろな金融機関のローンを比較することも必要です。
大切なのは自分たちに合ったローンを選ぶこと、そして扱う金融機関によってローンのプランや同じ内容でも金利が大きく変わることもあるので、一つの銀行に決めうちせずに幅広く調べて検討することだと思います‼️🙂
「同じ内容の団信でも、金利がいくつ上がるかは金融機関でバラバラ」ということを知った上で、どこでどう借りるのがベストかを考えていきたいです✨
しかし、人生で初めてのマイホーム購入、これらのことを自分で正しく判断するのはとても難しいです。
そこで、これらのことを相談できるサービスを、最後に２つほどご紹介したいと思います。
住宅ローンの組み方の相談
まずは、住宅ローンの組み方の相談先。
やはりお金のことは、お金のプロに聞くのが一番です。
そしてお金のプロといえばそう、ファイナンシャルプランナー（FP）の方々です。
こちらのサイトでは、そんな住宅ローンなどのお金に関するお悩みをFPさんに無料で相談できます。
住宅ローン借入先の検討
次は、住宅ローン借入先の検討方法を手助けしてくれるサイトをご紹介。
たくさんの金融機関の住宅ローンを、自分で比較するのはとても大変です。
そんな時に役に立つのが、こちらの「モゲチェック」。
複数の金融機関のローン内容を、一括比較することができます。
終わりに
以上で、万一のことがあった際の、住宅ローン残高についての話を終わります。
こんなことは本当は無いのが一番ですが、現実問題としてやはりその可能性をゼロにすることはできません。
また、万一のことが無くても、毎日をなるべく心配なく過ごすためには考えておいた方がいいことです。
家づくりの中で、金銭面の検討はあまり楽しいことがなくしんどいことばかりですが、お金の面で失敗すると後から取り返しのつかないことにもなりかねませんので、慎重に検討していきたいですね！
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また、分からないところなどがあれば、住宅ローンのプロに無料で質問や相談もできます。
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