夫婦で組む住宅ローン！連帯保証・ペアローン・連帯債務の違いとは？

住宅ローン。

これからマイホームを買おうと思う場合、なくてはならないサービスの一つですよね。

そして、共働きも当たり前になってきた昨今では、夫婦でローンを組む場合も多くなってきました。

しかしいざローンを組もうと思っても、夫婦で住宅ローンを組む場合、単独と何が違うのか、いまいち分からないところもありますよね。

そこで今回は、夫婦で組む住宅ローンの仕組みを分かりやすくまとめてみました！

このページを読めば、夫婦で組む住宅ローンの仕組みが全て分かるようになっていますので、ぜひ最後まで読んでみてくださいね😃

夫婦ローン３種類！

それでは早速ですが、まずは夫婦で住宅ローンを組む場合の３パターンをご紹介します。

こちらです。

このように、夫婦で住宅ローンを組む場合は、大きく分けて「連帯保証・ペアローン・連帯債務」の３種類があります。

しかし初めて住宅ローンを組む場合は、この３つの違いがなんなのか良くわからないですよね。

でも、安心してください！

次の章では、上記３つのローンがどのようなローンなのか、詳しく解説していきます！！

一度分かってしまえば難しいことは何もありませんので、夫婦ローンの仕組みをさくっと理解しちゃいましょう👍

各ローンタイプの詳細

この章では、夫婦で組む住宅ローンタイプの詳細についてお話します。

※全てのローンで、夫がメインで借りた場合を想定してます。妻がメインで借りる場合は、夫と妻の部分を逆にしてください。

①連帯保証の仕組み

夫婦で組む住宅ローンのパターン１は、「連帯保証」です。

そんな連帯保証の仕組みが、こちらになります。

項目	内容
概要	【夫♂】→借りる人 【妻♀】→連帯保証人
収入計算	【夫♂妻♀】夫婦で合算
団信	【夫♂】のみ
住宅ローン控除	【夫♂】のみ
注意点	【妻♀】は所有権がない

このように、連帯保証は基本的に夫のみが債務者となって借りるローンです。

なので、単独ローンの延長といった感じになりますかね。

ただ、妻が連帯保証人になることにより、借りれる金額に算出される年収が夫婦合算となるため、夫単独の場合よりお金が借りやすくなります。

団信（団体信用生命保険）とは？

団信とは、住宅ローン専用の保険で、ローンの契約者に死亡などの万一のときがあったときに、代わりに残りのローンを払ってくれる保険です。

残された家族を守ることができるので、住宅ローンを組む際には団信の加入が非常に重要な検討項目になります。

また、団信はローンを借りるときのみに入れる保険で、借りた後に入ることはできません。

②ペアローンの仕組み

夫婦で組む住宅ローンのパターン２は、「ペアローン」です。

そんなペアローンの仕組みが、こちらになります。

項目	内容
概要	【夫♂】→借りる人 【妻♀】→借りる人
収入計算	【夫♂妻♀】個別に計算
団信	【夫♂妻♀】二人とも加入
住宅ローン控除	【夫♂妻♀】二人で受けられる
注意点	手数料が２倍

こちらのペアローンでは、夫婦揃って債務者になることが特徴になります。

夫・妻それぞれで別で住宅ローンを組んで、お互いに自分の分の住宅ローンを返していくといった形ですね。

夫婦で組むローンとしては、最も一般的なタイプになります。

デメリットとしては、単純に２つの住宅ローンを組むことになりますので、ローンに必要な手数料も２つ分かかってしまうことがあります。

③連帯債務の仕組み

夫婦で組む住宅ローンのパターン３は、「連帯債務」です。

そんな連帯債務の仕組みが、こちらになります。

項目	内容
概要	【夫♂】→借りる人 【妻♀】→連帯債務者
収入計算	【夫♂妻♀】夫婦で合算
団信	【夫♂】のみor【夫♂妻♀】二人とも
住宅ローン控除	【夫♂妻♀】二人で受けられる
注意点	扱う銀行が少ない

このように、連帯債務では借りるのは夫ですが、妻も連帯債務者として返済の責任を負います。

連帯債務者になることによって妻も団信に入ることができるというメリットもありますが、このタイプのローンは扱っている銀行があまりないのがデメリットです。

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メリットと注意点

この章では、ここまで紹介してきた夫婦で組む住宅ローンのメリットと注意点をお伝えします。

夫婦で組むメリット

まずは夫婦で組む住宅ローンのメリットですが、夫婦で組むと下記のようなメリットがあります。

このように、夫婦で住宅ローンを組む場合、「ローンの上限額が増える・住宅ローン控除を二人で受けることができる」という２つのメリットを得ることができます。

この中でも、住宅ローン控除を二人で受けることができるのは大きなメリットになります。

住宅ローンで支払う税金がかなり減りますので、金額的にはどちらか単独で借りれる金額だったとしても、控除を目的に夫婦で住宅ローンを組むのも選択肢の一つになります。

夫婦で組む場合の注意点

次は、夫婦で組む場合の注意点です。

住宅ローンと言えば聞こえが良いですが、その本質は借金であることに代わりはありません。

借りたお金は必ず返さなければなりませんので、ご利用は計画的に行いましょう。

借りすぎ厳禁！

夫婦で住宅ローンを組む場合に最も注意しないといけないことは、借りすぎに注意しないといけないということです。

夫婦で住宅ローンを組むことによって、借りれる金額は増えますが、借りれる金額と返せる金額は違います。

夫婦がお互い元気かつ、将来見込める収入が見込み通り入ってギリギリ返せるローンの組み方をしていると、会社になにかあったり病気になったりするなど、ちょっとしたことで返済不能に陥る可能性があります。

家族が幸せになるために買ったマイホーム、住宅ローンの支払いができずに手放すことになってしまったら最悪です。

借りるのは一瞬ですが、返すのには非常に長い時間がかかります。

きちんとローンを返済できる、余裕を持ったローンを組むのがとても大切です。

各タイプの注意点

また、夫婦ローンのタイプ別にも注意した点が別々にあって、それがこちらになります。

ローンタイプ	注意点
①連帯保証	保証人は団信には入れない。
②ペアローン	二人とも団信に入れるけど、片方に何かあってももう片方のローンは残る。
③連帯債務	二人とも団信に入れない商品も多く、入れても金利がかなり上がる。

どのタイプにもメリットとデメリットになる箇所がどちらもありますので、どのタイプが今の自分の家族に適しているか、良く考えながら選んでいけたらいいですね！

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困ったらFPに相談！

ここまでお話してきたなかで、夫婦で組む住宅ローンがどのようなものか、イメージが沸いてきたのではないかと思います。

でも、いざ自分で借りようと思ったら、どのくらいお金が借りれるのかや、どんなタイプのローンを組めば良いのか、なかなか一人で決めるのが難しい場合もあります。

そんな時は、お金のプロの「ファイナンシャルプランナー」の方に相談してみるのも一つの手です。

現在の収入や生活状況から、将来のことまで考えたローンのプランを提案してもらえます。

こちらのページで、そんなファイナンシャルプランナーの方に無料相談できるサービスを紹介していますので、ローンの組み方で困ったら一度相談されてみてくださいね。

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終わりに

以上で、夫婦で組む住宅ローンについての話を終わります。

夫婦で住宅ローンを組む場合、いずれにしても何らかの形で夫婦二人とも債務を負うことになります。

でも、共働きだと特に夫婦で組むメリットが大きいので、

• 闇雲におそれずに
• 何となくで考えずに

自分たちに一番最適なローンを検討することが大切です。

住宅ローンは借りる金額も大きく、金利などの違いで支払う金額も全然変わってきますから、しっかりと自分に合ったローンを組んでいけたら良いですね！

※どのくらいの割合の人が夫婦で住宅ローンを組んでいるかについも別ページでお話していますので、興味のある方はこちらにも遊びにきてくださいね😁

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