住宅ローン。
マイホームを手に入れようと思ったら、ほぼ必ずお世話になる必要があるサービスです。
しかしながら、住宅ローンと言えば聞こえが良いものの、その実態は紛れもない借金。
いくらでも借りれる訳ではありませんし、借りたからにはきちんと返さなければなりません。
そうすると気になってくるのが、
- 自分がいくら借りることができるのか？
- どれくらいだったら無理なく返せるのか？
の２点です。
そこで今回は、住宅ローンの借入可能額と、無理のない返済金額はどのくらいになるのかを分かりやすくお伝えします！
このページを読めば、自分が借りることのできる住宅ローンの金額のイメージが沸くと思いますので、ぜひ最後まで読んでみてくださいね。
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金額と比率の概要
それでは早速ですが、まずは住宅ローンの借入可能額と、無理のない返済比率を一言でお伝えしたいと思います。
こちらです。
借入可能額
年収（総額）の７～８倍
無理のない返済比率
年間の支払い金額が手取り年収の25％以下
このように、一般的には借入可能額は年収の（総額）７～８倍まで、無理のない返済比率は年間の支払い金額が手取り年収の25％以下と言われています。
でも、それは分かったけど、じゃあ自分の年収に対してそれがどのくらいなのかは、いまいち分からないですよね。
そこで次の章からは、年収ごとにその金額がどのくらいになるのか、さらに深堀りしてお話していきますよ。
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金額と比率の詳細
この章では、借入可能金額と無理のない返済比率の詳細についてお伝えします。
借入可能額の詳細
まずば、借入可能額の詳細です。
これは、正直とっても簡単ですよね。
自分の年収を単純に７～８倍すればいいだけです。
簡単な計算なので別にいらんと言われそうですが、一応年収300万～1000万の場合で、その金額を７倍した金額の表を作りました。
(年収７倍想定) |
|
|---|---|
※表中の単位は、全て万円です。
ちなみに、住宅ローンを夫婦で組む場合には、対象の年収は二人の年収を足し合わせた世帯年収になりますので、借入可能額もその分増えることになります。
※夫婦で組む住宅ローンの仕組みについても別ページで詳しくお話していますので、興味のある方はこちらにも遊びにきてくださいね。
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無理のない返済比率
次は、無理のない返済比率の詳細です。
第１章で無理のない返済比率は支払い金額が手取り年収の25％とお伝えしましたが、もう少し細かく分けると、下記の表の通りとなります。
| ローンの年収割合 | 返済計画 |
|---|---|
| 20%以下 | 理想の返済計画 |
| 25%以下 | 無理なく返せる範囲 |
| 25～30% | かなり頑張らないといけないかも |
| 30%以上 | 危険水準！要注意！ |
このように、手取り年収に対する年間の支払い金額の割合が、20％以下だと理想的な返済計画、25％以下だと無理なく返せる返済計画、30％以上だと破綻の恐れがある危険な返済計画になります。
でも、この金額は借入可能額と違って、どのくらいになるのか簡単には計算できませんよね。
そこでこちらも、自分の年収に対して、手取り金額がどのくらいになるかと、その手取り年収に対して支払いの割合が20％(理想)・25％(無理なく)・30％(危険)になる借入金額を表にしてみました。
(理想) | (無理なく) | (危険) |
||
|---|---|---|---|---|
※表中の単位は、全て万円です。また、支払い条件「返済期間35年・金利1%固定」で計算した場合です。
上の表を見ると、例えば年収が500万円の場合は、理想の返済計画では2300万円、無理なく返せる返済計画では2900万円、危険な返済計画は3500万円の借入金額となります。
ただ、これは金利1％・35年ローンで計算した場合の例なので、金利や返済期間が違うとこの金額も変わってきます。
なので、実際に借りる場合は、借りることになったローンの金利や返済期間で正しく計算することが大切なります。
※様々な条件で住宅ローンの支払い金額を計算・シミュレーションできるプログラムも別ページに作りましたので、より色々なパターンで計算してみたい方はこちらにも遊びにきてくださいね。
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住宅ローンの平均値
借入可能額と無理のない返済比率が分かると、合わせて、その平均も知りたくなっちゃいますよね。
そんな住宅ローンの平均値は、下記の通りとなっております。
ポイント
- 世帯年収：607万円（手取り年収486万円相当）
- 借入金額：3240万円
※2019年フラット35のデータです。
この平均値を先ほどの条件で返済比率を計算してみると、ローンの年間支払い金額は約110万円、返済比率は110万円÷486万円＝22.7％となります。
これは、理想の返済計画の20％と、無理なく返せる25％の、ちょうど中間くらいといった感じです。
やはり平均値を見ても、みんなあまり無茶な返済計画は立てず、ある程度余裕を持った住宅ローンの組み方をしているのが良くわかりますね。
余裕を持った返済計画、これは本当に大切です。
困ったらFPに相談！
ここまでは、一般的な借入可能額と、無理のない返済比率についてお話してきました。
でも、いざ自分で借りようと思ったら、どのくらいお金が借りれるのかや、どんなタイプのローンを組めば良いのか、なかなか一人で決めるのが難しい場合もあります。
そんな時は、お金のプロの「ファイナンシャルプランナー」の方に相談してみるのも一つの手です。
現在の収入や生活状況から、将来のことまで考えたローンのプランを提案してもらえます。
こちらのページで、そんなファイナンシャルプランナーの方に無料相談できるサービスを紹介していますので、ローンの組み方で困ったら一度相談されてみてくださいね。
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終わりに
以上で、住宅ローンの借入可能額と、無理のない返済比率についての話を終わります。
マイホーム購入の際には、少しでも良い土地、少しでも理想の家に近づけたいという気持ちから、ついつい合計金額がアップしてしまうものです。
しかし、家族が幸せになるために買ったマイホームなのに、ローン地獄で苦しむ結果になってしまったら、何のために家を買ったのか分からなくなってしまいます。
よく言われることですが、「借りれる額」と「返せる額」は全然違うので、銀行が貸してくれるからと安易に考えずに、自分たちのプランをしっかり計画することが大切です。
あなたにピッタリの返済計画ができること、心よりお祈りしています！
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